장례보험 보험금으로 장례비가 채워지는지는 형식별 기준가와 맞춰 봅니다

장례보험에 들어 두었으니 장례비 걱정은 없다고 말씀하시는 부모님이 많습니다. 막상 장례를 치르고 나면 보험금과 실제 비용이 맞지 않아 가족이 놀라기도 합니다. 보험금이 정해진 해와 지금의 장례비가 다르기 때문입니다.

장례보험은 장례를 대신 치러 주는 상품이 아닙니다. 고인이 돌아가시면 정해 둔 사람이 사망보험금을 돈으로 받는 상품입니다. 그 돈으로 장례비가 채워지는지는 우리 가족이 고를 장례 형식의 금액과 나란히 놓고 보면 알 수 있습니다.

보험금은 가입할 때 정한 금액 그대로 나옵니다

장례보험의 사망보험금은 계약서에 적힌 금액입니다. 20년 전에 정한 금액이라면 그때의 장례비를 기준으로 잡았을 가능성이 큽니다. 그 사이 빈소 사용료와 식대, 화장 비용은 모두 달라졌습니다.

그래서 먼저 증권을 꺼내 사망보험금이 얼마인지 확인합니다. 증권을 찾지 못하면 금융감독원의 상속인 금융거래조회나 사망신고 때 함께 신청하는 재산 조회로 보험 계약을 찾을 수 있습니다. 방법은 사망자재산조회 글에 담았습니다.

형식에 따라 맞춰 볼 금액이 크게 달라집니다

가족장상담소가 공개하는 형식별 기준가는 세 가지입니다. 보험금을 이 금액 옆에 놓으면 얼마가 남거나 모자라는지 바로 보입니다.

차이를 만드는 것은 조문입니다. 빈소를 여는 날이 늘수록 빈소 사용료와 조문객 식사가 더해집니다. 조문을 받지 않는 무빈소에는 이 두 항목이 빠집니다. 보험금이 300만원대라면 무빈소로는 거의 채워지고, 사흘 가족장으로는 모자랄 수 있다는 계산이 나옵니다. 항목별로 어디서 금액이 움직이는지는 장례비용 기준가 글에 나눠 두었습니다.

보험금은 장례가 끝난 뒤에 들어옵니다

장례식장 비용은 보통 발인 날 정산합니다. 보험금은 서류를 내야 청구가 시작됩니다. 생명보험 표준약관은 서류를 받은 날부터 3영업일 안에 지급하도록 정해 두었지만, 서류를 모으는 데 며칠이 걸립니다. 사망진단서를 받는 날 바로 청구하기는 어렵습니다.

그래서 장례비는 가족이 먼저 내고 보험금으로 나중에 메우는 순서가 많습니다. 누가 먼저 낼지를 첫날 정해 두면 정산할 때 다툼이 줄어듭니다. 청구에는 보통 사망진단서와 수익자의 신분증, 가족관계를 보여 주는 서류가 들어갑니다. 사망진단서는 쓰는 곳마다 따로 내므로 넉넉히 떼어 둡니다. 몇 통이 필요한지는 사망진단서 글에 있습니다.

수익자가 정해져 있다면 그 사람의 돈으로 봅니다

계약에 수익자를 특정 자녀로 적어 두었다면 보험금은 그 자녀가 받습니다. 대법원 판례는 이렇게 받는 사망보험금을 상속재산이 아니라 수익자 고유의 돈으로 봅니다. 그래서 상속을 포기해도 받을 수 있습니다.

다만 세금은 따로 봅니다. 고인이 보험료를 냈다면 상속세법은 이 보험금을 상속재산에 넣어 계산합니다. 상속세 신고 대상인 집이라면 보험금도 함께 적어야 합니다. 상속을 포기할지 고민 중이라면 상속포기와 장례비 글도 함께 보면 순서가 잡힙니다.

보험금이 남는다면 장례 뒤에 드는 비용을 먼저 채웁니다

발인 날 정산하는 금액이 장례비의 전부는 아닙니다. 화장 뒤 봉안당이나 수목장에 모시면 사용료와 관리비가 따로 듭니다. 49재를 절에서 지내면 재비가 들고, 묘를 쓴다면 비석과 석물 비용이 더해집니다. 이런 비용은 장례식장 견적서에 들어 있지 않습니다.

그래서 보험금이 장례식장 비용보다 많이 나온다면 남은 돈을 바로 나누지 않습니다. 장지 비용과 49재까지 치른 뒤에 정리하면 가족 사이에 다시 돈을 걷는 일이 생기지 않습니다. 장지를 아직 정하지 못했다면 장지 글에서 발인 전에 정할 것부터 확인할 수 있습니다.

상조와는 받는 것이 다릅니다

상조는 미리 낸 돈만큼 장례 서비스를 받는 계약입니다. 장례지도사와 물품, 차량이 정해진 구성으로 나옵니다. 장례보험은 돈을 받고 장례는 가족이 따로 고릅니다. 둘 다 있는 집이라면 상조로 장례를 치르고 보험금으로 남은 비용을 메우는 식으로 나눌 수 있습니다.

부모님이 든 상품이 보험인지 상조인지 헷갈린다면 계약서 맨 위의 회사 이름을 봅니다. 보험사라면 보험 상품이고, 상조회사라면 선불식 할부거래 계약입니다. 같은 장례라도 연락할 곳과 받는 방식이 달라집니다.

보험금 청구에는 기한이 있습니다. 상법은 보험금 청구권을 3년 동안 행사하지 않으면 소멸한다고 정해 두었습니다. 장례 뒤 정신없이 지나가기 쉬우니 49재 전후에 한 번 챙겨 두면 됩니다. 가입한 보험이 여러 개라면 회사마다 따로 청구합니다.

보험금 안에서 어떤 형식이 가능할지 아직 감이 오지 않는다면 장례식장 비용 데이터에서 가까운 장례식장의 공개 가격부터 확인해 볼 수 있습니다.